Os planos de poupança reforma (PPR) são produtos de investimento de longo prazo. Apesar de geralmente serem associados à reforma, estes planos são adequados para qualquer idade. Quanto mais cedo começar a poupar, maior será o poder de capitalização de rendimentos ao longo dos anos. 

Se o objetivo é constituir uma poupança para a reforma, começar aos 20, aos 30 ou aos 40 anos é completamente diferente. O poder do juro composto, ou seja, os juros de juros gerados ao longo do tempo, podem maximizar de forma significativa o valor do seu investimento no momento da reforma. 

Um investidor que tenha aplicado 10 mil euros aos 20 anos, com rendimento líquido anual de 9,8% (idêntico ao retorno do S&P 500 entre 1927 e 2019), teria ao fim de 50 anos €1.071.808. 

Já quem comece a poupar aos 30 anos, perante as mesmas condições (investimento inicial e retorno anual médio) chegaria aos 70 anos com cerca de 421 mil. Se começar a investir aos 40 anos, esse valor baixa para 165 mil euros. 

Mas os PPR não servem apenas para poupar para a reforma. As suas características e o facto de serem um dos produtos mais vantajosos do ponto de vista fiscal, com condições mais favoráveis em termos de taxas de IRS, tornam estas contas poupança reforma uma das aplicações mais interessantes para qualquer idade.

Embora as crianças precisem de um representante para abrir PPR em seu nome, estes produtos são uma boa alternativa aos depósitos e a outros produtos com baixas perspetivas de rendimento para os mais jovens, com horizontes temporais de investimento longos. A conta pode ser aberta por pais ou avós.

Não há impedimentos ao resgate do PPR. Poderá levantar o dinheiro quando o entender, mas o objetivo desta aplicação é uma poupança de longo prazo. Quanto mais tempo mantiver o investimento melhor. 

No entanto, se quiser levantar o capital pode fazê-lo. Caso tenha abdicado dos benefícios fiscais na declaração de IRS, apenas terá que pagar a taxa de tributação aplicada em função do período que manteve o produto, que varia entre 21,5% e 8,6%. 

• Até 5 anos: 21,5% 
• Entre 5 e 8 anos: 17,2%
• 8 anos e um dia: 8,6% 

Já se declarou no IRS o PPR e recebeu até 20% do investimento, com um montante máximo entre 300 e 400 euros por ano, em função da idade, pode resgatar o dinheiro sem penalizações se tiver mais de 60 anos e um PPR há mais de cinco. 

Situações de desemprego, doença prolongada, ou pagamento de prestações do crédito da casa também permitem fazer o resgate sem penalizações. Nestas situações, a taxa de IRS aplicada sobre os ganhos é reduzida para 8% (é de 28% noutros produtos financeiros, como depósitos ou certificados). 

Quando o reembolso do PPR ocorre fora das condições previstas pela lei, terá que preencher o quadro 8 do anexo H da declaração de IRS, para devolver as deduções de que beneficiou, agravadas com uma taxa de 10% por ano decorrido. 

O PPR da Casa de Investimentos, o Save & Grow, está disponível para investimentos a partir de 1.000 euros, com possibilidade de reforços mínimos de 100 euros.